Ist eine Lebensversicherung sinnvoll?

Versicherungen gibt es für nahezu alle Gefahren. Sei es für Haftpflicht, Rechtsschutz, Wohngebäude oder auch Ihr Leben. Doch nicht immer sind alle Versicherungen auch notwendig, beziehungsweise wirtschaftlich. Je nach persönlichen Gegebenheiten kann eine Versicherung, welche für eine andere Person sehr wichtig ist, bei Ihnen nicht empfehlenswert sein. Wir möchten Ihnen in diesem Artikel aufzeigen, in welchen Fällen eine Lebensversicherung sinnvoll ist und wann nicht.

 

Kurze Antwort

Lebensversicherungen schützen Ihre Hinterbliebenen vor finanziellen Problemen nach Ihrem Tod. Zudem bieten Kapitallebensversicherungen auch die Möglichkeit, gleichzeitig Kapital anzusparen, dies jedoch für einen höheren Preis.

Sinnvoll sind Lebensversicherungen also dann, wenn Sie Ihre Hinterbliebenen vor dem Wegfall Ihres Einkommens schützen und Sie optional gleichzeitig Geld ansparen möchten.

In bestimmten Lebenssituationen oder persönlichen Gegebenheiten, wie Krankheiten, kann eine Lebensversicherung nicht sinnvoll und wirtschaftlich sein.

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Lange Antwort

Wie Sie nun in Kurzform erfahren haben, gibt es bestimmte Faktoren, welche darüber entscheiden, ob eine Lebensversicherung für Sie speziell sinnvoll ist oder nicht. Nachfolgend möchten wir dies weiter vertiefen und einige Situationen darstellen.

 

Unterschiede Ablebensversicherung und Er- und Ablebensversicherung

Ablebensversicherungen (Risikolebensversicherungen) und Er- und Ablebensversicherungen (Kapitallebensversicherungen) sind in ihren Eigenschaften zum Teil verschieden, wodurch jede Art der Versicherung für andere Personen sinnvoll ist oder auch nicht.

Beide Versicherungen zahlen im Falle des Todes der versicherten Person eine vereinbarte Versicherungssumme an den Begünstigten aus. Eine Kapitallebensversicherung zahlt zudem auch zum Vertragsende die Versicherungssumme an die begünstigte Person aus. Bei einer Risikolebensversicherung erhalten Sie bei Vertragsende hingegen keine Leistungen.

Sie sollten sich also im Vorfeld genau im Klaren darüber sein, welche Aspekte einer Lebensversicherung wichtig für Sie sind und welche nicht. Anschließend lässt sich die Frage beantworten, ob eine Lebensversicherung für diese Zwecke sinnvoll ist oder nicht.

Versterben vor Ablauf der Laufzeit

Ende der Vertragslaufzeit

Ablebensversicherung (Risikolebensversicherung)

Auszahlung der vereinbarten Todesfallsumme

keine Auszahlung

Erlebensversicherung (Kapitallebensversicherung)

Auszahlung der Versicherungs­summe

Auszahlung der Versicherungs­summe + Gewinne + Zinsen & Zinseszinsen

Mischform

Auszahlung der Versicherungs­summe

Auszahlung der Versicherungs­summe

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Wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Risikolebensversicherungen dienen der reinen Absicherung Ihrer Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes. Dabei zahlt die Versicherung der begünstigten Person die vereinbarte Versicherungssumme aus. Der Vorteil dieser Versicherung liegt vor allem in Ihrem geringen Preis im Vergleich zu einer Kapitallebensversicherung.

Aufgrund der Eigenschaften der Versicherungspolicen ergeben sich Zwecke, für welche eine Risikolebensversicherung empfehlenswert ist. Dazu zählen:

  • Absicherung Ihrer Familie (Kinder und Lebenspartner im Falle Ihres Todes finanziell absichern)
  • Absicherung eines Kredites
  • Absicherung eines Geschäftspartners

Der typische Fall ist es, dass Lebenspartner sich gegenseitig mit einer Risikolebensversicherung finanziell absichern. Denn nur selten ist es für eine der beiden Personen möglich, alle laufenden Kosten auch alleine zu tragen. Durch das Geld aus einer Lebensversicherung ist dies zumindest für einen bestimmten Zeitraum möglich.

Zu den laufenden Kosten kann auch eine Rate für einen Kredit wie für den Kauf einer Immobilie zählen. Da diese in der Regel sehr hoch ausfallen, ist auch diese Belastung nur selten durch eine der beiden Lebenspartner zu tragen. Eine Risikolebensversicherung eignet sich sehr gut, um genau die Höhe der offenen Kreditschuld abzusichern. Somit ist die hinterbliebene Person nicht gezwungen, die Immobilie zu verkaufen.

Auch Geschäftspartner können Ihr Unternehmen über eine Risikolebensversicherung absichern. Die begünstigte Person einer Lebensversicherung muss nämlich kein Familienmitglied sein, sondern kann frei gewählt werden. Dadurch kann Ihr Geschäftspartner das Geschäft fortsetzen und auch anfallende Zahlungen und Kredite begleichen.

 

Wann ist eine Kapitallebensversicherung sinnvoll?

Anders als bei einer Risikolebensversicherung erhalten Sie bei einer Kapitallebensversicherung auch Geld, wenn der Vertrag vor dem Tod ausläuft. Durch diesen erhöhten Leistungsanspruch fallen die monatlichen Prämien in der Regel deutlich höher aus.

Daraus ergeben sich folgende Anwendungsbereiche, in welchen eine Kapitallebensversicherung sinnvoll ist:

  • Absicherung der Familie (Kinder und Lebenspartner im Falle Ihres Todes finanziell absichern)
  • Vorsorge für spätere Zeiten wie Rente oder planbare Anschaffungen

Eine Kapitallebensversicherung eignet sich grundsätzlich für die gleichen Anwendungsfälle wie eine Risikolebensversicherung, mit dem Zusatz, dass Sie auch Geld für eine spätere Verwendung wie eine Rentenaufstockung ansparen können.

Tritt kein Todesfall ein, so erhalten Sie dennoch eine Leistung und gehen bei Vertragsende nicht leer aus. Oftmals können Sie wählen zwischen einer Einmalzahlung und einer monatlichen Rente. Dadurch sichern Sie gleichzeitig Ihre Hinterbliebenen im Falle des Todes ab und erhalten bei Nichteintritt dennoch Leistungen aus Ihren eingezahlten Beiträgen.

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Wann ist eine Lebensversicherung generell nicht sinnvoll?

Nicht immer überwiegt der Nutzen einer Lebensversicherung die anfallenden Kosten. In einigen Fällen ist eine Lebensversicherung aufgrund der persönlichen Situation auch grundsätzlich nicht nötig. Sie sollten also Ihre Situation und die Kosten vor Vertragsabschluss gut abwägen.

Sind Sie Single und besitzen keine Kinder oder enge Vertraute, welche Sie finanziell absichern möchten, so benötigen Sie schlichtweg keine Lebensversicherung. Das Geld einer Risikolebensversicherung wird lediglich bei Ihrem Tod ausgezahlt, wodurch Sie dieses nicht selbst nutzen können. Ohne Personen, für welche Sie sorgen möchten, ist also keine Risikolebensversicherung sinnvoll.

Eine Kapitallebensversicherung zahlt zwar auch eine vereinbarte Summe bei Vertragslaufzeit aus, doch bei einem frühzeitigen Tod wäre das Geld wiederum nicht für Sie nutzbar. Möchten Sie Geld für das Alter ansparen, so gibt es passendere Versicherungen, wie beispielsweise eine Rentenversicherung. Diese erhalten Sie zu günstigeren Konditionen, als eine Kapitallebensversicherung.

Lebensversicherungen berechnen die anfallenden Beiträge auf Grundlage Ihrer gesundheitlichen Situation. Dadurch kann es vorkommen, dass die Beiträge durch Ihre Vorerkrankungen überdurchschnittlich hoch ausfallen. Liegt die monatliche Belastung für die Lebensversicherung deutlich über dem Durchschnitt und Ihren finanziellen Möglichkeiten, sollten Sie einen Abschluss überdenken.

In folgenden Situationen ist eine Lebensversicherung oftmals nicht sinnvoll:

  • Keine Personen, welche über die Versicherung abgesichert werden sollen
  • Hohe Beiträge aufgrund schwerer Vorerkrankungen
  • Ziel der Altersvorsorge (Rentenversicherung wirtschaftlicher)

 

Fazit – Ist eine Lebensversicherung sinnvoll?

Wie Sie also sehen konnten, ist es stark von Ihrer persönlichen Situation abhängig, ob eine Lebensversicherung sinnvoll ist oder nicht. Während sie bei bestimmten Ereignissen sehr empfehlenswert ist, kann es aufgrund von Vorerkrankungen nicht empfehlenswert sein, eine Lebensversicherung abzuschließen.

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