Der Rückkaufwert ist ein Begriff, der immer wieder auftaucht, wenn man sich mit Lebensversicherungen beschäftigt. Dabei weiß man nicht immer etwas mit dem Wort anzufangen. Wenn Ihnen das auch so geht, sind Sie hier richtig. In diesem Artikel erklären wir Ihnen, was der Rückkaufwert einer Lebensversicherung ist und wie dieser ermittelt wird.
Kurze Antwort
Der Rückkaufwert ist der Betrag, den Ihnen die Lebensversicherung bei einer Kündigung auszahlt. Dieser beinhaltet in der Regel das von Ihnen in die Versicherung eingezahlte Geld abzüglich Kosten des Versicherers (z. B. Abschlusskosten) und Stornogebühren. Insbesondere in den ersten Jahren nach Abschluss der Versicherung fällt der Rückkaufwert sehr gering aus. In den ersten sechs Jahren beträgt er üblicherweise ca. ein Drittel der getätigten Einzahlungen.
Doch Achtung: Der Rückkaufwert wird nur bei Kapitallebens-/Erlebensversicherungen ausgezahlt. Bei einer Risikolebensversicherung (Ablebensversicherung) hingegen erfolgt bei Kündigung keine Auszahlung!
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Lange Antwort
Sie haben nun in kurzer Form erfahren, was der Rückkaufwert ist und wie die Berechnung erfolgt. Das möchten wir im Folgendem vertiefen. So gehen wir detaillierter auf die bereits angesprochenen Themen ein. Zudem erklären wir Ihnen, wie Sie den Rückkaufwert auszahlen lassen können und welche Gründe es für die vorzeitige Auszahlung der Lebensversicherung gibt.
Was ist der Rückkaufwert?
Wird eine Kapitallebensversicherung gekündigt, muss der Versicherer in der Regel einen gewissen Geldbetrag an den Versicherten auszahlen. Dieser ist vertraglich festgelegt und wird als Rückkaufwert bezeichnet. Der Begriff kommt daher, dass der Versicherer, die durch die Lebensversicherung abgetretenen Rechte im Fall der Kündigung gegen einen Geldbetrag zurückkauft.
Lesen Sie mehr dazu hier: Lebensversicherung kündigen mit Vorlage + Alternativen zur Kündigung
Wie wird der Rückkaufwert ermittelt?
Bei Lebensversicherung erfolgt die Berechnung des Rückkaufwertes in der Regel wie folgt: Sie erhalten Ihre eingezahlten Beiträge abzüglich Abschlusskosten sowie Stornoabschlag und inklusive möglicher Überschüsse und Zinsen.
Erfolgt ein Stornoabschlag, muss dieser von Beginn an im Vertrag festgehalten sein.
Den aktuellen Rückkaufwert erfahren Sie in der Regel in der jährlichen Mitteilung zu Ihrer Lebensversicherung. In den ersten Jahren fällt der Rückkaufwert wesentlich geringer aus als zu einem späteren Zeitpunkt. Das liegt daran, dass die Abschlusskosten in der Regel auf die ersten fünf Jahre verteilt werden.
Wie kann ich den Rückkaufwert auszahlen lassen?
Die Auszahlung des Rückkaufwertes erfolgt dann, wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen und laut Vertrag im Kündigungsfall ein Rückkaufwert zu leisten ist. Das gilt nur für Erlebensversicherungen. Bei Ablebensversicherungen erfolgt im Kündigungsfall keine Auszahlung.
Weitere Informationen zur Auszahlung einer Lebensversicherung finden Sie in unserem Artikel: “Kann ich eine Lebensversicherung vorzeitig auszahlen?”.
Gründe für Auszahlung des Rückkaufwerts
Die Gründe für die Auszahlung des Rückkaufwerts sind vielzählig. Hier möchten wir Ihnen häufige Gründe nennen:
- Die Prämienzahlung kann aufgrund weiterer finanzieller Belastungen nicht mehr bedient werden.
- Es wird kurzfristig ein hoher Geldbetrag benötigt.
- Die Lebensversicherung wird nicht mehr gebraucht.
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Alternativen zum Rückkaufwert
Wie bereits geschrieben, fällt der Rückkaufwert aufgrund der vielen Abzüge häufig vergleichsweise gering aus. Die Kündigung sollte deshalb der letzte Ausweg sein, um die Lebensversicherung zu Geld zu machen. Zuvor sollten Sie folgende Möglichkeiten prüfen:
- Verkauf der Lebensversicherung:
Verkaufen Sie Ihre Lebensversicherung. Spezialisierte Firmen kaufen Lebensversicherung zu einem guten Kurs an und zahlen etwa 2 % bis 4 % mehr als der Rückkaufwert beträgt. - Policendarlehen:
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung eigentlich behalten wollen, sollten Sie darüber nachdenken, die Geldnot durch ein Policendarlehen auszugleichen. Dabei wird ein Darlehen auf Ihre Lebensversicherung aufgenommen. - Prämienfreistellung oder -Reduktion:
Falls Sie gerade kein Geld zu Einzahlung in die Lebensversicherung aufbringen können, besteht häufig die Möglichkeit, die Einzahlung zu verringern oder ganz zu pausieren. Steht Ihnen wieder mehr Geld zur Verfügung, können Sie die Einzahlung wie gewohnt fortsetzen.
Hinweis: Eine recht neue abgeschlossene Lebensversicherung ist für Ankäufer in der Regel uninteressant. Geben Ihnen die Ankäufer eine solche Rückmeldung, sollten Sie den Vertrag möglichst frühzeitig kündigen, um weitere Verlute zu vermeiden.
Fazit – Was ist der Rückkaufwert einer Lebensversicherung und wie wird er berechnet?
Der Rückkaufwert wird immer wieder genannt, wenn man sich mit dem Abschluss einer Lebensversicherung beschäftigt. Worum es sich hierbei handelt, haben wir Ihnen erklärt. Auch haben wir gezeigt, wie die Ermittlung des Rückkaufwerts erfolgt und welche Alternativen es zum Rückkaufwert gibt. Wir hoffen, dass wir Ihnen damit weiterhelfen konnten!